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鼎信融汇防范贷款集中度风险的提示

       贷款集中度风险是一种看不见的风险,集中向一个行业、地区等投放贷款资金,都有可能爆发出集中度风险,这就需要信贷管理人员树立前瞻意识,切莫因为顾及眼前利益而给银行后期经营带来风险危机。

 

       贷款集中度风险是指贷款过于集中在某一行业、地区、客户和贷款类型上。互联网金融行业在稳健运营中,预防集中度风险,对加强信贷管理、保证资产质量都有重要意义。为此,结合互联网金融行业实际情况,鼎信融汇旗下互联网金融平台蜂缘财富对贷款集中度风险进行了挖源、探究,并提出几项防范措施,以供参考。

 

       集中度风险的表现形式

 

       贷款资金集中投放于某一行业。投资任何一个行业都有风险,如果贷款资金集中投放于某一行业,一旦该行业出现不景气,就有可能爆发集中度风险。市场经济在运行中,由于一些不确定性因素,从而存在着对某行业的生产、经营投资或授信后偏离预期结果而造成损失的可能性,如集中向钢贸、制造等行业发放贷款,当经济周期步入衰退或谷底阶段,集中向这些行业投放贷款资金的互联网金融机构,资产受损失的可能性就大。

 

       贷款资金集中投放于某一区域。信贷资金的安全受制于特定区域,如自然、社会、经济、文化等因素影响。对互联网金融行业来说,经济发展水平是对区域风险影响最大、最直接的因素。该区域经济发展水平高,信贷风险就低,如果该区域经济出现下滑趋势,区域性风险就会显现。如在某一区域集中投放房屋贷款,一旦该区域房地产市场步入低迷,就会产生贷款集中度风险,给银行资产造成损失。

 

       贷款资金集中投放于固定的客户。任何一家互联网金融机构都偏好于把贷款资金投放给少量资信状况好、经济实力强的大客户,这样不仅收益高,贷款成本也低。但是任何一家企业也不能保证经营状况永远良好,即使经营状况好,也难保证永远是该互联网金融机构的忠实客户。一旦这些客户出现经营危机或降低融资需求,贷款集中度风险就会暴露,会使互联网金融企业措手不及。再有,一些互联网金融企业将二手房贷款资金集中投放于自谋职业者,由于该职业收入不稳定,一旦经济处于下行趋势,就会出现还款困难,这也是导致贷款集中度风险的一个方面。

 

       蜂缘财富防范集中度风险的相关措施

 

       提高管理人员风险防范能力,树立前瞻性意识。加强贷款的集中管理,通过组织培训、学习,提高管理人员的技能,增强风险防范能力,树立抵御集中度风险的前瞻意识,理性制定贷款营销计划。同时,在信贷业务发展中,要善于分析战略目标,并结合内部资源和自身实力进行探究,打消盲目扩张的念头,把防范风险作为第一要务,着眼于长远利益。

 

       通过分散风险,避免贷款向同一行业、区域集中投放。在制定贷款业务营销政策时,要充分考虑行业风险和区域风险,切莫因为当前某类行业经营状况好、某一区域的经济态势好,就盲目地将贷款资金集中投放于该行业、该区域,要通过分散风险来降低损失,杜绝“把所有鸡蛋放在同一个篮子里”现象,防止因该行业不景气或该区域经济出现下滑而造成集中度风险。

 

       通过分散风险,避免贷款向某些客户、贷款类型上集中投放。通过分散风险,避免客户集中现象;通过扩大客户数量,加大对中、小客户的资金投放。同时,对资信状况好、经济实力强的大客户进行实时监控,防止因大客户经营出现危机或降低融资需求而使银行出现猝不及防的窘况,严防“垒大户”现象。在贷款的经营过程中,要端正思路,根除为完成任务指标而过度依赖某一类型贷款的意识,要将多种类型的贷款作为经营发展的对象。

 

       端正经营观念,注重贷款的第一还款来源。在贷款业务的发展中,根除“抵押物在,贷款就可放心”的错误理念。尽管抵押物是不可缺少的担保手段,但处置时要通过司法手段,费时费力不说,还有可能出现贬损现象,所以要端正经营观念,规范业务流程,做好贷前、贷中、贷后检查工作,注重第一还款来源,把具有稳定收入、还款意愿好的客户作为发展的对象。

 

       为控制不良资产蔓延,防止贷款集中度风险暴露,蜂缘财富相关从业人员要提高警惕,在抓业务发展的同时,不忘风险防控,要把“看不见的风险”列为重点监控对象,严防风险随信贷资产向某些行业、区域、客户、贷款类型逐渐集中而加大的现象,预防风险的累积性和系统性,把风险管理工作做实、做到位。

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